Ubezpieczenia emerytalne

Emerytura zawsze jest czymś odległym. W młodości mało kto o niej myśli, z reguły o zabezpieczeniu finansowym na starość myślimy grubo po "pięćdziesiątce". To błąd - od lat eksperci alarmują, że bez odpowiedniego, rozsądnego planu emerytalnego możemy po zakończeniu pracy pozostać niemalże bez środków do życia - a przynajmniej zmuszeni będziemy znacznie obniżyć standard życia.

Przyjrzyjmy się zatem pokrótce możliwościom oszczędzania, jakie polski system oferuje przyszłym emerytom.

Podstawowe ubezpieczenie społeczne (ZUS I filar)

Zasadnicza część naszych składek emerytalnych "idzie na ZUS". Składki odprowadzane co miesiąc do ZUS-u przekładają się na wysokość późniejszej emerytury, a przynajmniej takie są założenia systemowe. W rzeczywistości obecnie opłacane składki nie wystarczają nawet na wypłacanie na bieżąco emerytur. Aby zachować terminowość wypłat, ZUS nierzadko musi zaciągać kredyty.

Co oznacza to dla przyszłych emerytów, trudno powiedzieć. W jednym eksperci są zgodni - ZUS i cały system emerytalny wymaga reformy. Jeśli jej nie będzie, może dość do katastrofy.

Otwarte fundusze emerytalne (OFE - II filar)

Otwarte Fundusze Emerytalne są drugim filarem polskiego systemu emerytalnego. Po rozpoczęciu pierwszej pracy jesteśmy zobligowani do wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego. Jeśli tego nie zrobimy, ZUS wylosuje je za nas.

Losowania oczywiście najlepiej uniknąć, żeby nie trafić do przypadkowego funduszu. Z drugiej strony, nawet najbardziej staranny wybór towarzystwa funduszy inwestycyjnych nie gwarantuje rewelacyjnych efektów. Według wielu ocen wybierając fundusz możemy jedynie w niewielkim stopniu prognozować nasze przyszłe zyski (a więc i emeryturę).

Wybór konkretnego towarzystwa można za to bardzo racjonalnie i obiektywnie uzasadnić innymi czynnikami, takimi jak jakość obsługi, łatwość kontaktu czy sposób zarządzania kontem (np. internetowe kontrolowanie stanu uzbieranych składek). Czynniki te bezpośrednio nie przekładają się na wysokość naszej emerytury, ale z całą pewnością nie powinniśmy ich lekceważyć.

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE - III filar)

IKE czyli Indywidualne Konto Emerytalne to jedyny dostępny element III filaru systemu emerytalnego, który nie wiąże się z koniecznością odprowadzania tzw. "podatku Belki".

IKE, czyli Indywidualne Konta Emerytalne oceniana są bardzo różnie. Niewątpliwe najważniejszą zaletą tego instrumentu jest zwolnienie z tzw. "podatku Belki". Istotne wady to limit wysokości wpłat oraz nie zawsze satysfakcjonujący zwrot z kapitału.

Oszczędzanie na własną rękę

Ostatnim i bez wątpienia godnym polecenia sposobem na bezpieczną emeryturę jest oszczędzanie na własną rękę przy pomocy ogólnie dostepnych instrumentów finansowych.

W zależności od naszych możliwości finansowych i podejścia do ryzyka, powinniśmy co miesiąc odkładać nawet drobną kwotę "na stare lata". O ile uzbieranych w ten sposób pieniędzy nie wydamy pochopnie przed przejściem na emeryturę, możemy czuć się choć trochę uniezależnieni od niepewnego systemu emerytalnego.